钱江晚报·小时新闻记者梅丹
7月22日下午，杭州市小额贷款协会举办换届大会，建德新安小贷祝建和当选协会第四任会长。
年，理想、萧然和新安三家小贷公司在杭州注册成立，成为杭州的元老级小贷公司。随着行业发展，杭州市小贷在年、年走向鼎盛，最多时共有55家小贷公司并存。至今，杭州市还有52家，但实际经营的只有47家。
经历了13年的发展，有的小贷公司始终屹立不倒，但也有小贷公司兴盛过，又沉寂了。小贷走得远的生存法则是什么？
在打通金融服务“最后一公里”的进程中，包括国有大行在内的金融机构，都走上了普惠之路，面对不断被压降的市场，小贷如何跑马圈地进行突围？
今年，浙江被列为高质量发展建设共同富裕示范区，作为杭州市的小贷行业，能发挥什么样的作用？
带着这些疑问，杭州市小贷协会新任会长祝建和接受了钱江晚报·小时新闻专访。
杭州市小贷协会会长、建德新安小贷祝建和接受小时新闻记者专访
不要想着做大
做好支农支小
“祝总是个非常有活力、务实和创新的人。”这是会上杭州市地方金融监督管理局胡晓翔副局长对祝建和的评价。
此次担任协会会长，也在预料之中。
事实上，早在三年前，协会就曾向他抛出会长头衔的橄榄枝，但当时，他以事务繁多和物理距离太远，婉拒了。今年，他打算接过这根接力棒，“会长是服务会员单位的，需要奉献精神。”祝建和说。压力大吗？记者问。“想要做好，肯定会有压力的。”
担任会长，祝建和有底气。他一手创办、经营的新安小贷，是杭州市最早成立的三家小贷公司之一。新安小贷至今仍是行业中的翘楚，不良率始终保持大大低于当地金融机构的平均水平。这在小贷行业，算得上是佳绩。
小贷公司要走得远、走得稳，有什么生存法则？
“大的方向就是坚持支农支小。”祝建和告诉记者，“小贷公司不要想着做大。小贷有地域限制，主要就是服务好所在区域的小微企业和三农。”以新安小贷为例，公司的户均贷款仅为30万元，一年贷款笔数超2万笔。
杭州市小贷协会换届大会
小而精的贷款，是支持小贷公司健康发展的动力。记者从小贷协会工作人员处获悉，目前杭州市共有52家小贷公司，实际经营的为47家，其中账面亏损有11家。为什么有这么多小贷公司处于亏损状态？
祝建和表示，从全国来看，这样的亏损比例还不算太高。“亏损的原因有很多，有些是放出去的贷款数额大，一下子回不来，就出现了亏损。”祝建和透露，杭州的小贷公司各有特色，不排除有一些公司主营“大单”。而单笔贷款数额越大，风险也越大。
把“小”做精了
就能把业务做大
祝建和之所以被同仁们公认“很有想法”，是因为新安小贷常有创新之举。
办公用品租赁贷、出租车按揭、免息过桥贷……新安小贷一共推出过多少场景贷款？祝建和也记不清了。
目前新安小贷正在推的一个供应链产品是出租车按揭。操作原理是，新安小贷与出租车供应商合作，购车人付三成首付，剩下的小贷公司垫资，车子作为抵押品，形成风控闭环。目前一辆车的按揭款在20万元左右，凭这样一个单笔贷款只有20万的业务，新安小贷已形成了贷款余额超万的版图。
把“小”做精了，业务也能做成行业老大。
祝建和担任杭州市小贷协会第四任会长。
房抵贷，是新安小贷的另一项业务。不过，目前该业务正处于“横盘”阶段。“以前房地产形势好的时候，我们这个业务做得大一点，现在二手房价格下来了，大家对于房价的预期下降了，我们这个业务也收缩一些，跟着宏观环境走。”
去年，疫情期间，新安小贷还在当地发起了“免息过桥贷”产品，产品带有半公益色彩。在复工复产的大背景下，“7天免息”的福利为小微企业的流动资金解了渴。但情怀背后，这一产品也给新安小贷开拓了新的业务渠道。
“我们做金融，其实本质没有变，原理都是一样的，就是控制风险，然后去做业务。所谓的创新其实就是场景和技术的创新。”祝建和表示，新安小贷的创新，业务本质没有发生变化，只不过是在新环境下，去发现更多的别人不愿做的金融场景。
竞争对手“带资”下沉
行业寻求新的竞合格局
自疫情发生以来，以国有银行为代表的金融机构，纷纷花大力气开拓普惠金融的市场。在“金融毛细血管”这一角色背后，有越来越多的机构加入。
国有大行们带着低成本的资金，搅动了小微市场的一池春水。“去年下半年，影响很明显，银行一窝蜂下沉，不过有了适当的时间进行业务调整，就缓过来了。”祝建和表示。
去年下半年，小贷行业的焦虑是明显的。“我们很多客户都流失了，直接去了银行。如有一家以前是银行贷款80万，我们这里贷款30万，现在银行门槛低了，他万元全部银行贷款，就不需要我们了。”去年6月，祝建和这样“吐槽”。
去年，外界环境给予小贷行业的压力远远不只是银行的下沉，还有最高院大幅下调民间借贷利率上限的消息，也让股东们对于小贷公司的热情降至冰点。4倍LPR利率上限出来后，祝建和抛出了诸多行业性拷问：罚息怎么算？老赖怎么惩治？小微企业会不会因此融不到资？
不过，好在，最终这一利率上限并不适用于小贷行业。也就是说，从司法层面，小贷公司被划为了金融机构。这一变化，让包括祝建和在内的小贷从业者再次燃起信心。“尽管在宏观金融层面，小贷体量太小了，起不到很大的作用。但是小贷公司的牌照含金量在提升，这也促使我们去自觉规范行业的发展，坚守经营的定力，把这个行业稳健地发展下去。”
记者从协会工作人员处获悉，截至今年5月末，杭州小贷的注册资本和所有者权益均出现下降，这是不是意味着小贷行业在一定程度上出现了萎缩？
祝建和在换届大会发表讲话。
对此，祝建和没有这样的悲观看法，“据我所知，最近有一家小贷公司股东撤资1亿元，由于我们总的体量小，所以这些变动对于数据的影响是很大的，一两个数据不能说明行业的整体情况。”
数据之外，祝建和更看重小贷公司的实际业务。在下沉的天花板下面，小贷公司如何通过场景创新、技术创新，去和银行形成新的差异化发展格局，是小贷行业再迎春天的关键。
金融科技提供速度
风控仍需用脚跑出来
银行下沉，带来的不仅是减费让利的资源，也有“秒批秒放”的金融科技。在带着泥土气息的小贷行业，金融科技能打开新市场吗？
这个领域，祝建和同样有发言权。
年，祝建和就在杭州钱塘江边成立了贝兜信息科技公司，打算以“小贷+互联网”的模式，为新安小贷，甚至是同行开辟出一个科技小贷的新天地。但是他的这份热情，很快被泼了冷水。
“小贷要求属地化经营，互联网是没有边界的，比如我们母公司新安化工的供应链遍布全国，建德之外的业务，我们做不了，这样金融科技的意义在哪里？”同样是在去年的低迷时刻，祝建和发出这样的疑问。
换届大会现场。
但在监管的圆规下，祝建和还是利用贝兜信息的力量给小贷画出了最大的圆。“小贷肯定是需要金融科技的，有了平台，客户放款可以以秒计算，非常方便。”但在风控上，祝建和认为，金融科技只能起到辅助作用，更多的风控在脚下。
“很多都需要线下进行，比如客户的住址、资产、品行、家庭情况等等，都需要去调查，小贷做的更多的还是熟人社会的生意。”祝建和表示，金融科技在小贷行业的作用，更多体现在速度上。
目前，已有四家小贷公司采购了贝兜信息的金融科技服务。未来，贝兜信息是否会进一步扩张服务版图？祝建和没有给出答案。
想为行业做事
让小贷再迎春天
在加入小贷行业前，祝建和在当地一家农商行做的风生水起，也正是看中他的这份能力，新安小贷的股东，请他来筹建新安小贷。他可以说是小贷行业的前行者。
最早加入时，祝建和对这个行业的理解是：发展得好的小贷，可以转为村镇银行。即使是村镇银行，资金规模也是小贷的数十倍，甚至是上百倍。大的资金，可以做大的业务，才可以施展金融抱负。
但是他没想到，在新安小贷一干就是十多年，资金体量仍是3、4亿元。这个规模，跟银行怎么比？银行一笔大客户贷款就远超这个数。
但是投入小贷行业后，祝建和的想法变了。以前，他想把小贷做大，现在，他想把小贷做小。
专注支农支小，这是小贷的初心与使命，也是小贷安身立命之根本。纵然小贷规模小，但在庞大的小微、三农市场主体中，小贷是不能缺的。
“小贷行业的初衷是让民间借贷阳光化。”祝建和表示，在小贷公司出现至今，社会对小贷的认知是模糊的，总有人将它与高利贷挂钩。但事实上，小贷的出现，就是为了让高利贷消失。
数据显示，截至今年5月末，杭州市小贷公司的平均年化利率为13.04%，低于4倍LPR。从小贷的发展史来看，它的利率是不断下行的，而这对于小微企业、三农群体来说，是好事。
这两年，随着P2P的出清，监管部门对于金融的监管日渐严格，祝建和认为，这是好现象，是小贷规范化发展的契机。小贷作为持牌机构，稳健发展的春天，或将来临。
“从业十多年，对这个行业是有热情的，一直想把这个行业做好，让小贷在金融市场中获得更好的发展。”祝建和称。他更大的期望在于，在浙江成为高质量发展建设共同富裕示范区的背景下，与小微、三农最为贴近的小贷，也能迎着新的浪潮，发挥更大的作用，做出更大的贡献。
本文来源：钱江晚报
